Kreditrechner

Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die Laufzeit konstant, während sich der Anteil aus Zins und Tilgung darin verschiebt: Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, gegen Ende fast nur noch aus Tilgung.

So wird gerechnet

Der Rechner verwendet die Annuitätenformel mit monatlicher Zahlung:

Rate = Kreditsumme × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

Dabei ist i der Monatszins (Sollzins p. a. ÷ 100 ÷ 12) und n die Laufzeit in Monaten (Jahre × 12, gerundet auf volle Monate). Bei 0 % Zins teilt der Rechner die Kreditsumme einfach durch die Anzahl der Monate. Die Gesamtkosten sind Rate × n, die Zinskosten Gesamtkosten minus Kreditsumme.

Beispiel 1 mit den Vorgaben des Rechners: 20.000 € Kreditsumme, 5,5 % Sollzins, 5 Jahre. Der Monatszins beträgt 5,5 ÷ 12 ≈ 0,4583 %, die Laufzeit 60 Monate, der Faktor (1 + i)^60 rund 1,3157. Eingesetzt ergibt sich eine monatliche Rate von 382,02 €. Über 60 Monate zahlst du 22.921,39 € zurück, die Zinskosten betragen also 2.921,39 €. In der ersten Rate stecken 91,67 € Zinsen (20.000 € × 0,4583 %) und 290,36 € Tilgung.

Beispiel 2: Baufinanzierung mit langer Laufzeit

Bei 250.000 € Kreditsumme, 3,8 % Sollzins und 25 Jahren Laufzeit liegt die monatliche Rate bei rund 1.292 €. Über die gesamte Laufzeit summieren sich die Zinskosten auf etwa 137.642 € – mehr als die halbe Kreditsumme. In der ersten Rate entfallen rund 792 € auf Zinsen und nur rund 500 € auf die Tilgung. Bei langen Laufzeiten macht der Zins einen viel größeren Anteil der Gesamtkosten aus als bei kurzen Ratenkrediten.

Schritt für Schritt

1. Trage die Kreditsumme ein, die du tatsächlich ausgezahlt bekommen möchtest.
2. Gib den Sollzinssatz pro Jahr aus dem Angebot ein (nicht den effektiven Jahreszins).
3. Wähle die Laufzeit in Jahren.
4. Lies die monatliche Rate sowie Zins- und Gesamtkosten ab.
5. Verändere Laufzeit oder Zinssatz, um zu sehen, wie sich Rate und Zinskosten gegenseitig verschieben.

Rate und Zinskosten im Vergleich

Für 20.000 € Kreditsumme, mit dem Rechner ermittelt. Die Zinssätze sind frei gewählte Rechenbeispiele, keine Marktkonditionen:

Jeweils: monatliche Rate / Zinskosten gesamt. Eine Verdopplung der Laufzeit von 5 auf 10 Jahren senkt die Rate bei 5,5 % um rund 165 €, erhöht die Zinskosten aber auf mehr als das Doppelte.

Wann brauchst du den Kreditrechner?

Um vor einer Anschaffung abzuschätzen, welche monatliche Rate realistisch in dein Budget passt. Um Angebote mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten zu vergleichen. Oder um zu prüfen, ob eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz sich überhaupt rechnet.

Häufige Fehler und Grenzen

• Sollzins mit Effektivzins verwechseln: Der effektive Jahreszins bezieht Gebühren und die Zahlungsweise ein. Schon die monatliche Verzinsung macht aus 5,5 % Sollzins rechnerisch rund 5,64 % effektive Jahresverzinsung – Gebühren kämen noch hinzu.
• Nur auf die Rate schauen: Eine niedrige Rate durch lange Laufzeit verteuert den Kredit insgesamt deutlich.
• Keine Gebühren und Versicherungen: Bearbeitungsentgelte, Restschuldversicherungen oder Kontoführungskosten sind nicht enthalten.
• Keine Sondertilgungen und Zinsbindung: Der Rechner geht von festem Zins über die gesamte Laufzeit aus. Bei Baufinanzierungen ist die Zinsbindung oft kürzer als die Gesamtlaufzeit, danach gilt ein neuer Zins.
• Cent-Rundung: Die Zinskosten werden aus der ungerundeten Rate berechnet. Banken runden die Rate und passen meist die letzte Rate an, daher sind kleine Abweichungen möglich.

Die Ergebnisse sind Richtwerte, kein Kreditangebot und keine Empfehlung.

Passende Rechner

Wenn du statt zu finanzieren lieber leasen möchtest, hilft der Leasingrechner beim Vergleich. Was du stattdessen durch Sparen erreichst, zeigt der Zinseszins-Rechner. Wie viel Netto für die Rate zur Verfügung steht, schätzt der Brutto-Netto-Rechner, und den Zinsanteil am Gesamtbetrag in Prozent rechnest du mit dem Prozentrechner aus.

Häufige Fragen